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Exención por Dificultades
Una determinación oficial del Mercado de que una circunstancia individual (falta de vivienda, desalojo, una muerte en la familia, cobertura inasequible, etc.) califica a una persona para alivio. Hoy se usa más comúnmente para hacer elegibles a los inscritos mayores de 30 años para un plan Catastrófico.
Última actualización: 19 de mayo de 2026
Una exención por dificultades (hardship exemption) es una determinación oficial del Mercado de que una circunstancia personal te califica para alivio. Las exenciones por dificultades antes también te eximían de la multa federal del mandato individual, pero desde 2019 la multa federal es $0, así que el uso práctico principal de una exención por dificultades hoy es hacer elegibles a las personas mayores de 30 años para comprar un plan Catastrófico.
Los planes Catastróficos tienen primas muy bajas y un deducible muy alto (en 2026, el límite federal anual de gastos de bolsillo). Normalmente solo están disponibles para personas menores de 30 años. Con un certificado de exención por dificultades, alguien mayor puede comprar uno. Algunos estados (California, Massachusetts, Nueva Jersey, Rhode Island, Vermont, Washington DC) también tienen sus propias multas estatales por mandato individual, donde una exención por dificultades aún importa para la multa estatal.
Dificultades que califican
La lista de dificultades aceptadas la fija CMS. Las comunes incluyen:
- La cobertura más barata disponible en tu área cuesta más del 8.27% del ingreso del grupo familiar (el umbral federal de asequibilidad para 2026)
- Falta de vivienda
- Desalojo en los últimos 6 meses, o enfrentar desalojo o ejecución hipotecaria
- Violencia doméstica
- Muerte de un familiar cercano
- Bancarrota en los últimos 6 meses
- Deuda médica sustancial en los últimos 24 meses
- Aumento inesperado en gastos esenciales por cuidar a un familiar enfermo, discapacitado o anciano
- Un hijo necesita atención médica y una corte te ordenó proveerla pero no puedes pagarla
- Aviso de corte de servicios públicos
- Desastre natural (incendio, inundación, huracán) que causó daño sustancial a tu propiedad
- Proceso de apelación determinó que fuiste declarado incorrectamente inelegible para Medicaid
- Otra circunstancia que te impide obtener cobertura de salud (categoría general, requiere documentación)
Cómo aplicar
Hay dos caminos:
Opción 1 — Aplicar a través de HealthCare.gov. Descarga el formulario de exención por dificultades (formulario OMB 0938-1190), llénalo, adjunta documentación, y envíalo por correo a la dirección en el formulario. CMS revisa y te envía de vuelta un certificado con un Número de Certificado de Exención (ECN). Ingresas ese ECN cuando compras un plan Catastrófico en el Mercado.
Opción 2 — Auto-certificación al inscribirte. Para la dificultad de asequibilidad (la cobertura más barata supera el 8.27% del ingreso del grupo familiar) usualmente puedes auto-certificarte en la aplicación sin un trámite por separado.
La documentación necesaria depende de la dificultad: avisos de desalojo, certificados de defunción, declaraciones de bancarrota, declaraciones de desastre de FEMA, avisos de corte de servicios públicos, etc.
Qué hace y qué no hace
Una exención por dificultades:
- Sí te hace elegible para comprar un plan Catastrófico en el Mercado
- Sí te exime de las multas estatales del mandato individual en estados que aún las tienen
- Sí crea un camino para inscribirte fuera de la Inscripción Abierta normal en algunos casos
- No elimina la multa federal (porque la multa federal ya es $0)
- No te da cobertura gratis. Aún pagas la prima del plan Catastrófico.
- No te otorga automáticamente subsidios para un plan Catastrófico. APTC no aplica a planes Catastróficos.
Ejemplo
Un contratista de 42 años en Florida perdió su trabajo, y sus beneficios de desempleo dejan su MAGI en $24,000. El plan Bronze más barato en su condado le costaría $260 al mes después del subsidio federal. Eso son $3,120 al año, más del 8.27% del ingreso de su grupo familiar ($1,985). Califica para la exención por dificultades de asequibilidad. Llena el formulario OMB 0938-1190, obtiene un ECN, y se inscribe en un plan Catastrófico con prima mensual de $98. Acepta el deducible alto porque está saludable y solo necesita protección contra un accidente mayor.
Términos relacionados
Usa la calculadora primero para ver tu subsidio para planes Bronze regulares antes de asumir que un plan Catastrófico es tu mejor opción.