Plan de Referencia

El plan de referencia, formalmente el Segundo Plan Silver de Menor Costo (SLCSP), es el plan específico del Marketplace que el gobierno federal usa como punto de referencia para calcular tu Crédito Fiscal de Prima Anticipado (APTC). No es necesariamente el plan que debes comprar. Es el plan cuya prima ancla las cuentas.

Cómo funciona el cálculo

La fórmula del APTC tiene tres piezas:

1. La prima anual del plan de referencia en tu condado para tu hogar.
2. Tu contribución esperada, un porcentaje de tu MAGI fijado por ley federal y que desliza con el ingreso.
3. La diferencia entre las dos, que se vuelve tu APTC.

Si el plan de referencia cuesta $7,200 al año y tu contribución esperada es $1,200, tu APTC es $6,000 al año, o $500 al mes.

Mismo monto, cualquier nivel metálico

Esta es la parte que la gente pierde de vista. Tu APTC es una cifra fija en dólares atada al plan de referencia. Puedes aplicar esos mismos $500 al mes a un plan Bronze, Silver, Gold o Platinum. Las cuentas no cambian según lo que compres. Cambian solo según el plan de referencia.

Si un plan Bronze en tu condado cuesta $400 al mes y tu APTC es $500, tu prima neta es $0 y los $100 extra se pierden. Si un plan Gold cuesta $650, tu prima neta es $150 al mes. Mismo subsidio, plan distinto, gasto de bolsillo distinto.

El plan de referencia varía por condado y edad

Dos hechos que casi nadie tiene claros:

• El condado importa: el plan de referencia en Miami-Dade tiene una prima distinta a la del de Orlando, porque las aseguradoras y las tarifas presentadas son distintas.
• La edad importa: el precio del plan de referencia escala con la edad bajo la curva federal de edad. El plan de referencia de una persona de 60 años es aproximadamente el triple del de una de 25, así que el APTC es mucho mayor para personas mayores.

Por eso dos hogares con exactamente el mismo ingreso pueden recibir subsidios muy distintos según dónde viven y qué edad tienen.

Por qué les importa a las aseguradoras: silver loading

Como las aseguradoras saben que el plan Silver de referencia mueve el gasto federal en subsidios, tienden a poner precios más altos en los planes Silver para absorber el costo de las Reducciones de Costos Compartidos que el gobierno federal ya no reembolsa directamente. Esa práctica, llamada silver loading, empuja el plan de referencia hacia arriba, lo que empuja el APTC hacia arriba, lo que muchas veces vuelve los planes Bronze efectivamente gratis para personas de bajos ingresos.

Ejemplo

Una persona de 45 años en Dallas con MAGI de $35,000 tiene una contribución esperada de aproximadamente 4% del ingreso, o $1,400 al año. El plan de referencia en el condado de Dallas cuesta $7,800 al año. El APTC es $6,400, o cerca de $533 al mes. Ese mismo subsidio mensual de $533 aplica ya sea que el hogar escoja el Bronze más barato, un Silver con CSR, o un Gold.

Términos relacionados

• Crédito Fiscal de Prima Anticipado
• Niveles Metálicos
• Reducciones de Costos Compartidos
• MAGI

Usa la calculadora para ver el plan de referencia de tu condado y tu APTC proyectado.